「老後の2000万円」は、高齢夫婦の無職世帯で毎月の赤字の平均が約5万円とされ、その30年分を足した単純計算の額です。向き合い方は、この額を世帯ごとの必要額とみなさず、未来の計算に使う時間の一部を、今の健康・学び・人間関係に回すことです。
しかし、老後の備えを考える時間を減らしても、老後の生活は成り立つのでしょうか。
この記事では、数字の意味、不安が強まる2つの説明、不安が現在に与える影響、今に向ける備えを順に並べます。不安が現在の意欲を下げるかは、老後の不安を対象にした研究では確かめられていません。
「老後の2000万円」は平均の赤字を30年分足した数字
2000万円は、平均の不足額を30年分足した単純計算の額です。金融審議会市場ワーキング・グループの報告書（2019年）は、夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯で、毎月の不足額の平均を約5万円としました。
この不足が毎月発生すると、20年で約1,300万円、30年で約2,000万円の取崩しが必要になると、同じ報告書が書いています。報告書は、実際の不足額は世帯ごとの収入・支出・生活スタイルによって異なると書いています。
不安が強まる理由の説明は、損失回避と標準的な人生モデルの2つ
老後の不安が強まる理由として、損失回避と、社会が示す標準的な人生モデルの2つが説明されます。どちらも、老後の不安を説明する考え方として紹介します。
損失回避は、損を得より強く感じる傾向
損失回避とは、同じ大きさの得と損を比べて、損のほうを強く感じる傾向です。トベルスキーとカーネマンの1979年の論文は、価値関数が一般に利得より損失で急になると述べています。
この傾向が、老後に起こりうる金銭的な損失への過敏さにつながるという見方があります。まだ起きていない損失を細かく想定して計画を立て続けるのは、不確実な未来を制御しようとする働きとして読めると思います。
標準的な人生モデルが数字の圧力を強めるという説明
良い学校を出て、安定した企業に就職し、家庭を築き、安定した老後を迎えるという標準的な人生モデルがあります。このモデルから外れる懸念が2000万円という数字と結びつくと、社会的な圧力として感じられるという説明があります。
数字の分かりやすさのせいで、「自分にとっての豊かさとは何か」という問いが後回しになることがあると思います。
未来の計算を繰り返すと、他の活動に使う時間が減り、回復と集中が妨げられるという説明
未来の不安を繰り返し考えると、その時間は他の活動に使えなくなります。心配や繰り返しの思考は、ストレスに伴う身体の反応を長引かせるという仮説があります。
不安に時間を使うと他の活動に回せなくなり、情熱も下がるという説明
人生は、金融資産のほかに、時間・健康・人間関係・情熱といった資産の組み合わせとして捉えられます。時間資産は、誰にも与えられた1日24時間です。未来の不安を考える時間は、その分、創造的な活動や自己投資や楽しみに使えません。
情熱資産は、好奇心や探求心、物事を楽しむ力です。「どうせ老後は厳しい」という考えが、この力を下げるという説明があります。老後の不安が仕事や趣味への意欲を下げるかは、老後の不安を対象にした研究では確かめられていません。
心配は身体の反応を長引かせるという仮説
2006年のBrosschotらの論文は、心配や繰り返しの思考が、ストレスに伴う身体の活動を長引かせ、回復を遅らせて、病気につながりうるという「反復思考仮説」を提案しました。2016年のClancyらのレビューは、Ottavianiら（2015年）のメタ分析が、繰り返し考えている最中に心拍数・血圧・コルチゾールが高く、心拍変動が低かったと報告したと紹介しています。
Ottavianiらのメタ分析が対象にしたのは、心配や繰り返しの思考（perseverative cognition）一般です。老後の不安は、その一つの場合として読めます。2010年のVerkuilの博士論文は、心配が心臓の活動の高まりや、疲労・首の痛み・頭痛と関連づけられてきたと述べています。
不安が強いと注意の制御が損なわれるという理論
2009年のCoombesらの論文は、注意制御理論として、不安が注意の制御を損ない、作業記憶を使う課題の成績に影響すると紹介しています。
備えの計画は残し、時間の一部を今の健康・学び・人間関係に回す
30年後の経済状況や年金制度は、今の自分の行動では変えられず、自分の健康状態も正確には予測できません。備えの計画は残したまま、時間の使い方の焦点を、今日の食事・運動・学び・人との対話に移します。
健康と人間関係には、医療費や生存との関連を示す研究がある
- 健康資産：2023年の系統的レビュー（25研究）では、一般の人では、運動不足と短期的な医療費の高さが関連していました。長期では、長生きによる費用の増加もありうると、同じ要約は書いています。
- 人間関係資産：2010年のHolt-Lunstadらのメタ分析（148研究・308,849人）では、人間関係が強いほど追跡期間中に生存している確率が高く、オッズ比は1.50でした。
- 情熱資産・知識資産：興味のある分野の学習や趣味に時間を使うと、新しいスキルや人間関係が生まれ、数年後に収入や支えに変わることも考えられます。健康・スキル・人間関係がそろっていると、変化に対応しやすいという見方があります。
不安が大きくなったとき、今日できる小さな行動を選んではどうか
未来への不安が大きくなったときは、いったん手を止めて、意識を今に戻します。今日できる小さな行動を選ぶことが、不安と付き合う手がかりになります。今を豊かに生きることは、未来の不確実性への備えの一つの形です。
例えば、10分だけ好きな音楽を聴く、気になっていた本を1ページ読む、大切な人に連絡を取る、といった行動です。不安が長く続いて日常に支障が出るときは、医療機関や専門家に相談してください。今日は、この中から一つ選んでみてはいかがでしょうか。
